Mit kell figyelembe venni a 2022-es jelzáloghitel igénylésénél, mire fókuszál a bank a kérelmek jóváhagyásakor, és mik a feltételek?
Az ingatlanárak továbbra is emelkednek, és a jelzáloghitelhez jutás feltételei egyre nehezebbé válnak. Arról nem is beszélve, hogy a kedvező és alacsony kamatlábak egy pillanat alatt a múlté lesznek. Az év elején a bankok bejelentették a hitelek árának emelését, amelyet lassan a hiteligénylők is megéreznek majd.
A bankok számos paramétert ellenőriznek minden egyes jelzáloghitel-igénylő esetében:
- jövedelem,
- munkáltató,
- hitelminősítés,
- rövid lejáratú adósságok és kötelezettségek,
- az ingatlan, amelyre a kérelmező jelzálogot kíván felvenni.
A legideálisabb a rendszeres, kellően magas jövedelem és az adósságok hiánya, ennek pontosan az ellentéte a végrehajtás alatt álló vagy hiteltartozással rendelkező ügyfél.
A létminimum olyan kulcstényező, amely közvetlenül befolyásolja a jelzáloghiteleket. A bank így állapítja meg, hogy képes-e kölcsönadni a kérelmezőnek a szükséges összeget. A létminimum összege rendszeresen minden év júliusában változik. A létminimum összege 2022 első félévére 218,06 EUR. 2022. július 1-jétől 233,10 euróra emelkedik.
Jelzáloghitel igénylésekor a törlesztőrészletek összegét úgy kell megállapítani, hogy az igénylőnek a törlesztőrészlet és a létminimum levonása után még megmaradjon a nettó jövedelmének legalább 40%-a. Ezért ha valaki az év második felében tervezi jelzáloghitel igénylését, akkor a magasabb létminimumból adódóan kisebb bonyodalmakra számíthat. Ha a jövedelem alacsonyabb, és a havi törlesztőrészlet és a létminimum levonása után nem maradna meg a nettó jövedelem 40%-a, a kérelmezőnek csökkentenie kell a jelzáloghitel összegét. Egy másik megoldás a hosszabb futamidejű jelzáloghitel választása.
A különféle juttatások segíthetnek
Azok az ügyfelek, akiknek nehézséget okoz a létminimum emelése, segítséget kaphatnak a segélyekből, amelyek szintén évről évre nőnek.
2022-ben a következő juttatások összege nőtt:
- gyermekgondozási hozzájárulás – 275,90 euróról 280 euróra,
- családi pótlék – 25,50 euróról 25,88 euróra,
- adóbónusz 6 éves korig – 46,44 euróról 47,14 euróra,
- adóbónusz egy 6-15 éves gyermek után – 39,47 euróról 43,60 euróra,
- 15 év feletti gyermek után járó adóbónusz – 23,22 euróról 23,57 euróra.
A jelzáloggal terhelt ingatlan értékét és a törlesztés összegét is figyelembe veszik
Jelzáloghitel igénylésekor az igénylők két rövidítéssel találkoznak. Az első a DSTI (Debt Service To Income), vagyis az adósság és a bevétel aránya, amely a megélhetési bér levonása utáni maximális nettó jövedelem meghatározására szolgál. Ez a mutató 2022-ben szintúgy változott.
Míg a korábbi években a küszöb 80% volt, idén ez a küszöb mindössze 60%-ra csökkent. Az új igénylők tehát mindenképpen meg fogják érezni a változást.
A második rövidítés az LTV (Loan to Value), amely a jelzáloghitel összege és a jelzáloggal terhelt ingatlan értéke közötti arányt fejezi ki. A szlovák bankok sokáig 100%-os jelzáloghiteleket nyújtottak, ami azt jelentette, hogy az igénylő megkapta az ingatlanhoz szükséges teljes összeget. De ez néhány évvel ezelőtt megváltozott: napjainkban a bankok a jelzáloggal terhelt ingatlan 80%-ára nyújtanak jelzáloghitelt. Azonban még az ilyen magas hitelek is korlátozottak. A bankok által nyújtott jelzáloghitelek legfeljebb 20%-a lehet 80%-os arányú hitel, a többinek alacsonyabb arányúnak kell lennie.
A hiányzó pénzeszközök fogyasztói hitelből pótolhatók. Ebben az esetben azonban általában magasabb kamatszázalékkal és rövidebb visszafizetési idővel kell számolnunk, ezért a havi törlesztőrészletek az első években sokkal magasabbak lesznek.
Jól meg kell fontolni a jelzáloghitel lehetőségét
A jelzáloghitel egy egész életet megváltoztató döntés, hiszen több évtized alatt kell visszafizetni. Nagyobb összegek esetében erre egy fél élet is kevés. A jelzáloghitel igénylése előtt át kell gondolnunk jelenlegi helyzetünket, és össze kell hasonlítanunk a különböző banki ajánlatokat. Ebben segíthet egy jelzáloghitel-kalkulátor, amely a munka nagy részét elvégzi Ön helyett. Az összehasonlítás eredményeit felhasználva kiderül, hogy melyik bank adja a legalacsonyabb kamatot, különböző bónuszokat vagy érdekes előnyöket.
Forrás: https://www.podnikajte.sk/osobne-financie/ziskanie-uveru-v-roku-2022-co-vsetko-ma-vplyv